Las comisiones bancarias forman parte habitual de la relación entre cliente y entidad. Sin embargo, no todas son legales. De hecho, muchas se aplican de forma automática sin cumplir los requisitos exigidos por la normativa y la jurisprudencia.
Si has pagado comisiones por descubierto, mantenimiento, reclamación de posiciones deudoras o servicios que no has solicitado, es posible que puedas reclamarlas.
Para que una comisión sea válida deben cumplirse tres requisitos fundamentales:
Debe responder a un servicio efectivamente prestado.
El cliente debe haber sido informado previamente y haberlo aceptado.
El importe debe ser proporcional al servicio realizado.
Si falta alguno de estos elementos, la comisión puede considerarse improcedente.
Es una de las más habituales. Se aplica cuando una cuenta entra en números rojos y el banco cobra una cantidad fija por “gestiones de reclamación”.
El problema es que en muchos casos:
No existe una gestión real individualizada.
Se aplica automáticamente sin actuación concreta.
Se cobra varias veces por el mismo impago.
Los tribunales han reiterado que este tipo de comisión no puede convertirse en una penalización automática.
Cuando una cuenta entra en negativo, el banco puede aplicar intereses. Pero además suele añadir una comisión fija.
En muchos casos, esa comisión supone una doble penalización: intereses + comisión fija, sin que exista un servicio adicional real. Esto puede vulnerar el principio de proporcionalidad.
Extractos bancarios donde aparezcan las comisiones.
Contrato de la cuenta o préstamo.
Comunicación del banco justificando el cobro (si existe).
Con esa documentación se puede analizar si la comisión cumple los requisitos legales.
Presentar reclamación escrita ante el servicio de atención al cliente del banco.
Si no hay respuesta favorable, acudir al Banco de España.
En última instancia, interponer demanda judicial para recuperar las cantidades cobradas indebidamente.
Depende del caso. Hay clientes que han recuperado cientos o incluso miles de euros por acumulación de comisiones durante años.
Lo importante es analizar cada caso de forma individual, revisar la operativa real y comprobar si hubo servicio efectivo.